Pero, ¿todo el Derecho es igual?

Dentro del Derecho, se puede hacer una distinción entre:

• Derecho Público, que regula las relaciones entre las Administraciones públicas o entre éstas y particulares.
• Y el Derecho Privado, que regula las relaciones entre particulares –ciudadanos o empresarios-.

Esta vez nos vamos a centrar en esta segunda división del Derecho, el Derecho Privado, que a su vez, se compone de dos grandes ramas:

• DERECHO CIVIL.

• DERECHO MERCANTIL.

Por tanto, ¿qué diferencias existen entre el Derecho Civil y el Derecho Mercantil, ambos dentro del Derecho Privado?

Mientras que el Derecho Civil regula las relaciones entre particulares, que puede ser cualquier persona, independientemente de su nacionalidad, profesión o condición, el Mercantil regula las relaciones entre individuos cuando al menos uno de ellos es empresario. Por ello, el Derecho Civil es considerado como Derecho común o general y el Mercantil como Derecho especial, puesto que no todos estamos sometidos a él.

En el tráfico jurídico y empresarial debe existir seguridad. ¿Cómo queda constancia de que nos obligamos a algo? ¿Cómo pueden hacernos después responsables de un acto o hecho?

• Ahora bien, ¿qué es un contrato? ¿Cómo podemos definirlo?

  La Real Academia Española define el contrato como pacto o convenio, oral o escrito, entre partes que se obligan sobre materia o cosa determinada, y a cuyo cumplimiento pueden ser compelidas; y también como el documento que recoge las condiciones de este convenio.

  Si buscamos una fuente jurídica que nos dé una definición de contrato, la encontramos en el Código Civil, en su artículo 1.254 -ya que el Código de Comercio no recoge nada respecto a dicha definición-:

Hay que tener en cuenta que la validez y el cumplimiento de los contratos no pueden dejarse al arbitrio de uno de los contratantes, sino que estarán sometidos al ordenamiento jurídico.

La definición ofrecida es aplicable para los dos tipos de contratos dentro del Derecho Privado:

• CONTRATOS CIVILES: que se regirán por lo establecido en el Derecho común y especialmente en el Código Civil.
• CONTRATOS MERCANTILES: se regirán por el Código de Comercio, por las leyes mercantiles especiales y, supletoriamente, en el caso de que no se recoja en los anteriores, por el Derecho común –Código Civil-.
• Si aplicamos la misma definición, ¿cómo diferenciamos un contrato civil de otro mercantil?

  El contrato civil es el que se realiza entre particulares –no administraciones públicas-, y el contrato mercantil el que se realiza también entre particulares, con la condición de que al menos uno de ellos sea comerciante, en el ejercicio de su actividad comercial.

• Por otro lado, otra cuestión interesante que nos podemos plantear es qué contenido pueden tener los contratos.

  Los contratantes pueden establecer los pactos, cláusulas y condiciones que tengan por conveniente, siempre que no sean contrarios a las leyes, a la moral ni al orden público.

Acabamos de ver la definición de contrato: “una o varias personas consienten en obligarse, respecto de otra u otras, a dar alguna cosa o prestar algún servicio.” Si analizamos dicho concepto, ¿qué elementos o requisitos debe tener dicho acuerdo para que sea considerado contrato?

Según se recoge en los artículos 1.261 a 1.277 del Código Civil, no hay contrato sino cuando concurren los requisitos siguientes:

• CONSENTIMIENTO de los contratantes.

  El consentimiento se manifiesta por concurso de la oferta y la aceptación sobre la cosa y la causa que han de constituir el contrato. Es decir, habrá consentimiento cuando haya acuerdo o convenio entre las partes y acepten a lo que se obligan y la razón por la que se obligan.

  Será nulo el consentimiento prestado por error, violencia, intimidación o dolo.

  Ahora bien, ¿quién tiene capacidad para contratar según la normativa española?

  No pueden prestar consentimiento y, por tanto, no podrán contratar:

  • Los menores de edad no emancipados: los menores de 18 años que siguen bajo tutela o patria potestad y, por tanto, no tienen capacidad jurídica para regir ni su persona ni sus bienes.
  • Los incapacitados: aquellas personas con enfermedades o deficiencias persistentes de carácter físico o psíquico que le impidan gobernarse por sí mismas.
• OBJETO cierto que sea materia del contrato.

  El objeto del contrato es la materia sobre la que se obligan las partes. Debe ser:

  • Lícito: pueden ser objeto de contrato todas las cosas que no están fuera del comercio de los hombres, aun las futuras, y no sean contrarias a las leyes o a las buenas costumbres. Por ejemplo, no sería válido un contrato cuyo objeto sea el tráfico de drogas.
  • Posible: no pueden ser objeto del contrato las cosas y servicios imposibles. Por ejemplo, la venta de terrenos en otra galaxia.
  • Y determinado en cuanto a su especie: la indeterminación en la cantidad no será obstáculo para la existencia del contrato, siempre que sea posible determinarla sin necesidad de nuevo convenio entre los contratantes. Por ejemplo, la recolecta de una cosecha.
• CAUSA de la obligación que se establezca.

  Es la razón o el porqué de la obligación, es decir, lo que se persigue con el contrato. Debe existir en todo contrato y, además, debe ser verdadera y lícita.

  Así por ejemplo, en un contrato de compra-venta, la causa será el deseo, de una parte, de obtener el bien y, el de la otra, de obtener la remuneración.

¿Cómo se perfeccionan los contratos? ¿Cuándo tienen validez? ¿Se requerirá que se registren en documentos públicos?

¿Qué forma tienen que tener los contratos?
Los contratos serán obligatorios, cualquiera que sea la forma en que se hayan celebrado, siempre que en ellos concurran las condiciones esenciales para su validez (artículo 1.278 del Código Civil).

Esto quiere decir que, de forma general, no se exige una forma determinada para los contratos, simplemente serán válidos y eficaces si cumplen los requisitos de consentimiento, objeto y causa expresados en el apartado anterior.

Esta regla general tiene algunas excepciones como las siguientes:

• Hay casos en los que es necesario que el contrato aparezca en un documento, por ejemplo la letra de cambio.
• Para otros, es necesaria la existencia de escritura pública, como por ejemplo en la constitución de las sociedades.
• En otros, es necesario que se hagan por escrito, por ejemplo la fianza mercantil.

No obstante, también se recoge en el artículo 1.280 del Código Civil que deberán hacerse constar por escrito, aunque sea privado, los demás contratos en que la cuantía de las prestaciones de uno o de los dos contratantes exceda de 9,02 euros.

¿Cuándo finaliza el contrato? Normalmente cuando se cumple la obligación, pero ¿existen otras casuas de extinción del contrato?

Los contratos se extinguen:

• Por su cumplimiento: cuando se lleva a cabo la prestación acordada.
• Por resolución y revocación: porque se cumpla un condicionante establecido que extinga el contrato o a petición de una de las partes por incumplimiento de la otra.
• Por rescisión en los casos establecidos por ley.

• Por nulidad: un contrato es nulo cuando no contiene alguno de los requisitos esenciales para la validez del contrato o porque es contrario a la ley.
• Por anulabilidad: a pesar de que cumpla con todos los requisitos de un contrato, será nulo el contrato si el consentimiento ha sido prestado por:
  • Error: que deberá recaer sobre la sustancia de la cosa que fuere objeto del contrato, o sobre aquellas condiciones de la misma que principalmente hubiesen dado motivo a celebrarlo.
  • Violencia: cuando se emplea la fuerza irresistible.
  • Intimidación: al inspirar el temor de sufrir un mal grave e inminente.
  • O dolo: cuando, con palabras o maquinaciones insidiosas, consideradas graves, de parte de uno de los contratantes, es inducido el otro a celebrar un contrato que, sin ellas, no hubiera hecho.

Si analizamos el concepto de contrato, lo primero en lo que nos fijamos es que una o varias personas consienten en obligarse. Ahora nos preguntamos ¿qué significa obligarse?, es decir, ¿qué es una obligación?

El Código Civil define la obligación en su artículo 1.088:

"Toda obligación consiste en dar, hacer o no hacer alguna cosa."

Si desarrollamos el concepto anterior, podemos decir que una obligación va a suponer una relación jurídica entre, al menos, dos personas (ya sean físicas o jurídicas), una de las cuales (denominada acreedor o sujeto activo) tiene la facultad de exigirle a otra (deudor o sujeto pasivo) una prestación de dar, hacer o no hacer alguna cosa, garantizándola con su patrimonio.

Por tanto, las obligaciones nacen, entre otras fuentes, de los contratos. Estas obligaciones nacidas de los contratos tienen fuerza de ley entre las partes contratantes y deben cumplirse al tenor de los mismos.

¿Qué tipos de obligaciones existen?

Existen muchos tipos de obligaciones atendiendo a varios criterios (de los artículos 1.113 al 1.155 del Código Civil):

• Según su modalidad, nos encontramos con:
  • Obligaciones puras: son aquéllas cuyo cumplimiento no depende de un suceso futuro o incierto, o de un suceso pasado, que los interesados ignoren. Es decir, no están sometidas a ningún condicionante que aplace sus efectos.
  • Obligaciones condicionales: son aquéllas que sí estarán sometidas a un condicionante, por tanto, su eficacia dependerá de que se dé un suceso futuro o incierto. Esta condición puede ser:
    • Suspensiva: se tiene que dar ese hecho futuro o incierto para que nazca la obligación (lo que se condiciona es el nacimiento de la obligación).
    • Resolutoria: si se da ese suceso futuro o incierto se extingue la obligación (lo que se condiciona es la extinción de la obligación). Mientras no suceda ese hecho, se considerará una obligación pura.
• Obligaciones a plazo: que son las que se marca un plazo o día señalado para que sean exigibles. Por tanto, están sometidas a una fecha en la que se hará efectiva la obligación, o por el contrario, se anulará la misma.
• Obligaciones alternativas: el obligado alternativamente a diversas prestaciones debe cumplir por completo una de éstas. El acreedor no puede ser compelido a recibir parte de una y parte de otra.

Continuamos con otros tipos de obligaciones, atendiendo a otros criterios.

• Según las personas que intervienen, pueden ser:
  • Obligaciones unipersonales: donde interviene un único sujeto activo y un único sujeto pasivo.
  • Obligaciones pluripersonales: donde intervienen dos o más sujetos activos o dos más sujetos pasivos. En estos casos, ¿a qué parte de la prestación está obligado cada uno de ellos?

    Dependerá de si la obligación pluripersonal es:

    • Solidaria: en cuyo caso uno de ellos tiene derecho a pedir íntegramente la prestación (solidaridad activa) o uno de ellos tiene la obligación de dar íntegramente la prestación (solidaridad pasiva), liberando al resto de sujetos pasivos o deudores.

      Para que una obligación pluripersonal sea considerada solidaria, expresamente debe determinarse así en el texto de la obligación.

    • Mancomunada: cuando la obligación se divide en partes según los sujetos pasivos o activos de la misma, no estando ninguno de ellos obligado por el total de la prestación.

      Si en el texto de la obligación no se recoge otra cosa distinta, la deuda se presumirá dividida en tantas partes iguales como acreedores o deudores haya (artículo 1.138 del Código de Comercio).

• Según su objeto, habrá:
  • Obligaciones divisibles: cuyo objeto es susceptible de división. Por ejemplo: una cuantía económica (que podremos pagar en distintas partes).
  • Obligaciones indivisibles: aquéllas que no se pueden dividir en varias partes, por lo que deberán cumplirse de una sola vez. Por ejemplo: la entrega de una casa.

Ahora nos preguntamos ¿qué tipos de contratos existes? ¿Si firmas un alquiler es un contrato? Y si compras o vendes un coche, ¿deberías realizar un contrato? ¿Tienes un seguro de vida?

Una vez analizado el concepto y características de los contratos, seguimos analizando el proceso de contratación desarrollando los principales tipos de contratos existentes, que veremos en los apartados siguientes:

1. Contrato de compra-venta.
2. Contrato de arrendamiento.
3. Contrato de leasing.
4. Contrato de renting.
5. Contrato de seguro.
6. Contrato de factoring.
7. Otros contratos.

¿En qué consiste el contrato de compra-venta? ¿Cuáles serán sus elementos?

El contrato de compra-venta puede ser civil o mercantil:

• En el contrato de compra-venta civil, uno de los contratantes, denominado vendedor, se obliga a entregar una cosa determinada y el otro, denominado comprador, a pagar por ella un precio cierto, en dinero o signo que lo represente (artículo 1.445 del Código Civil).
• Será mercantil la compraventa de cosas muebles para revenderlas, bien en la misma forma que se compraron o bien en otra diferente, con ánimo de lucrarse en la reventa (artículo 325 del Código de comercio).

¿Qué elementos deben aparecer?

En el contrato de compra-venta intervienen distintos elementos:

• Elementos personales: vendedor y comprador.
• Elementos reales: la cosa objeto del contrato y el precio.

¿Cuándo se entiende la compra-venta perfeccionada?

La venta se perfeccionará entre comprador y vendedor, y será obligatoria para ambos, si hubieren convenido en la cosa objeto del contrato y en el precio, aunque ni la una ni el otro se hayan entregado.

¿Y cuándo se entiende que se ha resuelto la venta?

La venta se resuelve por las mismas causas generales de los contratos, y además por:

• El retracto convencional: cuando el vendedor se reserve el derecho de recuperar la cosa vendida.
• El retracto legal: derecho de subrogarse, con las mismas condiciones estipuladas en el contrato, en lugar del que adquiere una cosa por compra o dación en pago.

¿A qué se obliga cada parte con el contrato de compra-venta?

• Obligaciones del comprador.

  En el contrato de compra-venta, el comprador estará obligado a:

  • Pagar el precio de la cosa objeto del contrato: esto se debe realizar en el tiempo y lugar establecido. Si no se hubiera determinado, se hará en el tiempo y lugar en que se haga la entrega de la cosa.

    De forma general, los gastos de entrega correrán a cuenta del vendedor, y los del transporte o traslación a cargo del comprador, salvo si se estipula específicamente lo contrario.

    En el caso de demora en el pago del precio de la cosa, el comprador tendrá la obligación de pagar el interés legal de la cantidad que adeude al vendedor (interés de demora).

• Obligaciones del vendedor.

  El vendedor estará obligado a:

  • Entregar la cosa objeto del contrato: se entiende entregada la cosa vendida cuando se ponga en poder y posesión del comprador.

    Cuando se haga la venta mediante escritura pública, el otorgamiento de ésta equivaldrá a la entrega de la cosa objeto del contrato, si de la misma escritura no resultare o se dedujere claramente lo contrario.

  • Sanear la cosa vendida: consiste en entregar la cosa libre de cargas y de vicios. Existen distintos tipos de saneamiento:
    • Saneamiento por evicción. El comprador pierde el derecho a la cosa comprada porque exista una sentencia firme que indique que otra persona tenía un derecho anterior sobre la misma. En este caso el vendedor debe responder.
    • Saneamiento por defectos o vicios ocultos, de los que también responderá el vendedor aunque los ignore:
      • Vicios externos: referidos a defectos en la cantidad o calidad de la cosa entregada. Si la mercancía no estuviera embalada no se podría reclamar, en el caso de que sí lo estuviera habría 4 días desde que se reciba.
      • Vicios internos u ocultos. En este caso la reclamación se podría hacer en los 30 días siguientes a la entrega de la cosa.

Ya sabemos que a los contratos, de forma general, no se les exige ningún requisito de forma. Aunque existen excepciones, que ya apuntamos anteriormente.

Si tuvieras que realizar un contrato de compra-venta, ya sea civil o mercantil, ¿por qué modelo te regirías?

¿En qué consiste el contrato de arrendamiento? ¿Qué tipos de contratos de arrendamiento encontramos?

¿Qué elementos participan en los contratos de arrendamiento?

• Elementos personales: arrendador, quien queda obligado a ceder el uso de la cosa, a ejecutar la obra o prestar el servicio; y el arrendatario, quien adquiere el uso de la cosa o el derecho a la obra o servicio por la que queda obligado a pagar.
• Elementos materiales: la cosa que se cede para su uso o la obra o servicio prestado; y el precio pagado en contraprestación.

El contrato de arrendamiento puede ser de cosas o de obras y servicios.

¿En qué consiste el arrendamiento de cosas?

El ejemplo más claro es el alquiler de una vivienda.

¿Todos los bienes son susceptibles de este tipo de contrato?

No todos los bienes, puesto que los bienes fungibles, a causa de que se consumen con el uso, no pueden ser materia de este contrato.

¿Cuáles serán las obligaciones de arrendador y arrendatario en un contrato de arrendamiento de cosas?

El arrendador está obligado:

• A entregar al arrendatario la cosa objeto del contrato.
• A hacer en ella durante el arrendamiento todas las reparaciones necesarias a fin de conservarla en estado de servir para el uso a que ha sido destinada.
• A mantener al arrendatario en el goce pacífico del arrendamiento por todo el tiempo del contrato.

Mientras que el arrendatario está obligado:

• A pagar el precio del arrendamiento en los términos convenidos.
• A usar de la cosa arrendada destinándola al uso pactado; y, en defecto de pacto, al uso estipulado según su naturaleza.
• A pagar los gastos que ocasione la escritura del contrato.

Si el arrendador o el arrendatario no cumplieren las obligaciones expresadas, podrán pedir la rescisión del contrato y la indemnización de daños y perjuicios, o sólo esto último, dejando el contrato subsistente.

¿Cuál es la duración de un contrato de alquiler de vivienda?

La duración inicial del contrato será la que libremente se pacte.

• No obstante, en los contratos de duración inferior a cinco años el arrendatario tendrá derecho a prorrogar anualmente el contrato hasta que se cumplan los cinco años, pudiendo desistir de la prórroga, para lo cual deberá notificarlo con al menos un mes de antelación. No habrá prórroga si el arrendador tiene la necesidad de ocupar la vivienda para sí.
• Los contratos de plazo indeterminado o en los que no se establezca plazo se consideran celebrados por un año y también se aplican las prórrogas anuales hasta los cinco años.
• En los contratos de plazo superior a cinco años el arrendatario sólo podrá desistir del contrato siempre que hubiere durado como mínimo cinco años y dé un preaviso de dos meses de antelación.

¿Cuál será su forma?

No existe requisito legal de forma. Se puede adquirir un modelo oficial de contrato de arrendamiento en el estanco en papel timbrado (aunque es un modelo genérico donde no se incluyen cláusulas específicas acordadas por ambas partes).

¿En qué consistirá el arrendamiento de obras o servicios? ¿Qué diferencias tiene respecto a un contrato de trabajo?

En este caso distinguimos dos tipos de contratos:

• El contrato de ejecución de obra, cuyo ejemplo sería la construcción de una casa o la confección de un traje.
• El contrato de prestación de servicios, refiriéndose el Código Civil al servicio de criados y trabajadores asalariados y al transporte. Un ejemplo sería la contratación de un criado doméstico –ésta es la nomenclatura usada por el Código Civil- destinado al servicio personal de la casa.

En un principio puedes pensar que el contrato de arrendamiento de servicios es igual que el contrato de trabajo. Pero no es así, encontramos algunas diferencias, ente las que destacamos:

• El contrato de trabajo se rige por el Derecho Laboral (Estatutos de trabajadores, Convenios colectivos, etc.), mientras que el contrato de arrendamiento de servicios se rige por el Código Civil.
• En el contrato de trabajo el servicio o trabajo se presta por cuenta ajena –trabajas para otro al que estás subordinado-, mientras que en el de arrendamiento de servicios se trabaja por cuenta propia –se trabaja para sí mismo- y se mantiene una relación de dependencia con la otra parte a la que se le presta el servicio. En el ejemplo anterior, la persona que realiza el servicio doméstico en una casa con contrato de arrendamiento de servicios, debería estar de alta, por ejemplo, como autónomo, y tener las obligaciones que de ello se derivan.
• Por último, el contenido del contrato de arrendamiento de servicios es más libre, pudiendo incluir todos los acuerdos adoptados por ambas partes, siempre que no sean contrarios a la ley.

¿En qué consiste el contrato de arrendamiento financiero?

Se trata de un contrato mercantil consistente en un alquiler con opción de compra que se da en un ámbito de colaboración entre empresas.

Cuando un empresario necesita un bien de equipo o de instalación industrial y no tiene posibilidad o no quiere comprarlo en propiedad, tiene la opción de realizar un contrato de arrendamiento financiero. Para ello contrata a una sociedad financiera que se compromete a comprar ese bien a su propietario o fabricante y a ceder su uso al empresario que lo requería, a cambio de un precio. Además, tiene la característica específica de que se incluye obligatoriamente la opción de compra.

Los elementos personales que intervienen en un contrato de leasing son los siguientes:

• Empresario que necesita el bien de equipo o de instalación industrial y está dispuesto, no a comprarlo inicialmente, sino a alquilarlo.
• El fabricante o propietario del bien que se lo vende a la sociedad financiera.
• La sociedad financiera intermediaria, también llamada de “sociedad de leasing”, que lo compra para ceder su uso. Su función sólo es financiera, ya que no asume los riesgos derivados de la propiedad del bien, quedando estos riesgos directamente vinculados entre el usuario del bien y el fabricante o propietario.

¿Qué significa la opción de compra?

Al final del contrato, el usuario del bien puede decidir renovar el contrato de arrendamiento financiero, no renovarlo o ejercitar la opción de compra, es decir, adquirir finalmente el bien en propiedad. La opción de compra se debe ofrecer de forma obligatoria. La sociedad de leasing no puede negarse a que se ejercite dicha opción de compra en las condiciones estipuladas en el contrato.

¿Por qué precio se ejercita la opción de compra?

La opción se podrá ejercitar al final del contrato por un precio, denominado valor residual, que obligatoriamente debe figurar en el contrato de arrendamiento financiero.

¿Cuál es la duración de un contrato de leasing?

• Si se trata de un bien mueble, la duración mínima del contrato es de 2 años.
• Si es un bien inmueble, la duración mínima, según la regulación legal, es de 10 años.

¿Dónde se regula?

No hay una regulación de este tipo de contrato en el Código de Comercio ni el Código Civil, por lo que hay que acudir a regulaciones específicas. Su definición la encontramos en la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervención de las Entidades de Crédito, puesto que las sociedades de leasing están sometidas a la supervisión y control del Banco de España. Existen también referencias al contrato de arrendamiento financiero en la Ley de venta a plazos de bienes muebles y la Ley del impuesto de sociedades.

¿Se puede dar un contrato de arrendamiento financiero entre particulares?

Este contrato no es recomendable para particulares, porque el precio que hay que pagar por el mismo está sujeto a IVA al tipo general, es decir, al 18 %, lo que provoca que sea más caro usar este tipo de financiación.

¿Qué bienes muebles se suelen alquilar con el contrato de renting?

Normalmente, son objeto de este tipo de contratos los vehículos, maquinaria o mobiliario. Aunque, actualmente, se está usando mucho para otros tipos de productos, como los equipos informáticos, que requieren nuevas tecnologías -puesto que un alquiler ofrece mucha más capacidad de adaptación a las mismas que una tradicional compra y le permite una más rápida renovación de los bienes-.

¿Qué elementos personales aparecen en este contrato?

Los elementos personales del contrato de renting son:

• Arrendador: empresa que alquila o sociedad de renting, que pone a disposición el bien elegido para su uso (en caso de no poseerlo, lo compraría a otra empresa proveedora).
• Arrendatario: empresa o particular que usa el bien a cambio de un precio.

¿Cuáles serán las obligaciones derivadas del renting?

El arrendador está obligado:

• A ceder el uso del bien.
• A pagar los gastos inherentes al bien: gastos de mantenimientos, asistencia técnica, seguros e impuestos.

Por su parte, el arrendatario está obligado:

• A pagar un precio –cuota- por el uso del bien.

¿Qué tipos de contratos existen?

Existen dos tipos de contratos de renting:

• Renting a corto plazo: destinado a alquileres puntuales (por ejemplo, el alquiler de una grúa para realizar una obra determinada).
• Renting a medio plazo: destinado a alquileres de bienes por una duración superior al año. No se suele dar renting a muy largo plazo, puesto que una de las ventajas que ofrece es la renovación de bienes y ésta no sería posible con una larga duración del contrato.

¿Cuál será su duración?

La duración del alquiler será la estipulada en el contrato.

¿Dónde se regula?

No está regulado específicamente en nuestro ordenamiento jurídico. Por lo que seguirá las disposiciones generales incluidas en el Código de Comercio y en el Código Civil.

¿Cómo podemos estar más tranquilos ante posibles hechos que se den en un futuro y que nos perjudiquen económicamente?

El contrato de seguro es un contrato mercantil que se regula por la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro. Su finalidad es cubrir posibles perjuicios que se puedan ocasionar por la incertidumbre del hecho futuro, por lo que debe existir un posible riesgo que cubrir.

¿En qué consiste el contrato de seguro?

El contrato de seguro es aquél por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas (artículo 1 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro).

Los elementos personales que aparecen son los siguientes:

• El asegurador: quien se encarga de dar cobertura al seguro, indemnizando el daño producido o la eventualidad prevista, a cambio del cobro de una prima. Debe ser forzosamente una empresa de seguros.
• El tomador: quien contrata el seguro y paga la prima del mismo.
• El asegurado: es la persona titular del área de interés que da cobertura al seguro, es decir, sobre cuya persona o bienes van a recaer las consecuencias del siniestro. Es quien recibirá la indemnización que se pueda producir en un futuro.

Normalmente, el tomador contrata el seguro para sí mismo, por lo que coincidirían la figura de tomador y asegurado. No obstante, no tienen por qué ser la misma persona, puesto que se pueden contratar seguros que cubran los riesgos de otra persona.

¿Qué es la prima del seguro?

La prima es el precio del contrato de seguro y que se estima en función del riesgo.

¿Qué tipos de seguros existen?

Los contratos de seguro pueden ser de dos tipos:

• SEGUROS CONTRA DAÑOS: en los que se incluyen, entre otros, los seguros contra incendios, contra el robo, de transportes terrestres, de crédito o de responsabilidad civil.
• SEGUROS DE PERSONAS: como son los seguros de vida, de accidentes o de enfermedad y asistencia sanitaria.

¿Podremos contratar un seguro verbalmente? ¿A qué estaremos obligados al contratar un seguro? ¿Existen seguros contratados por tiempo indefinido?

¿Qué forma se le exige al contrato de seguro?

El contrato de seguro y sus modificaciones o adiciones deberán ser formalizados por escrito. El asegurador está obligado a entregar al tomador del seguro la póliza o, al menos, el documento de cobertura provisional.

¿Qué obligaciones surgen de un contrato de seguros?

Obligaciones del tomador y del asegurado:

• El tomador está obligado al pago de la prima en las condiciones estipuladas en la póliza. Si se han pactado primas periódicas, la primera de ellas será exigible una vez firmado el contrato.
• El tomador o el asegurado deberán comunicar al asegurador el acaecimiento del siniestro dentro del plazo máximo de siete días de haberlo conocido, salvo que se haya fijado en la póliza un plazo más amplio. En caso de incumplimiento, el asegurador podrá reclamar los daños y perjuicios causados por la falta de declaración.
• El tomador o el asegurado deberán emplear los medios a su alcance para aminorar las consecuencias del siniestro, es decir, no intentar perjudicar o engañar al asegurador.

Obligaciones del asegurador:

• El asegurador está obligado a satisfacer la indemnización al término de las investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los daños que resulten del mismo, siempre que el siniestro no haya sido provocado de mala fe por el asegurado.

¿Cuál es la duración del contrato de seguros?
La duración del contrato será determinada en la póliza, la cual no podrá fijar un plazo superior a diez años. Sin embargo, podrá establecer que se prorrogue una o más veces por un período no superior a un año cada vez.

¿Qué es el factoring?

El factoring es una fórmula de financiación para las empresas. Consiste en la cesión de los derechos de cobros recogidos en sus facturas a otra empresa, denominada compañía de factoring o empresa Factor, la cual se encarga de gestionar su cobro a cambio de una contraprestación, asumiendo los riesgos derivados de su impago.

Mediante el contrato de factoring se produce un cambio en la titularidad de los créditos, pasando de una empresa a la compañía de factoring o empresa Factor.

Esto permite a la empresa que cede los derechos de cobro:

• Simplificar la gestión administrativa y contable que implica la gestión de las facturas.
• Evitar retrasos en los cobros o impagos de los clientes, puesto que estos riesgos los asume la compañía de factoring.
• Obtener financiación, puesto que la compañía de factoring le anticipa el importe de los derechos de cobro que le cede.

A cambio, debe pagar una contraprestación a la compañía de factoring consistente en una comisión por los servicios administrativos y unos intereses por la financiación (por el anticipo del vencimiento de pago de las facturas de sus clientes). La compañía de factoring debe ser una entidad financiera (banco, caja de ahorro, cooperativa de crédito o establecimiento financiero de crédito).

Además de los anteriores, nuestro ordenamiento jurídico contempla otros tipos de contratos como los siguientes, de los que te vamos a ofrecer su definición.

• Contrato de permuta.

  La permuta es un contrato por el cual cada uno de los contratantes se obliga a dar una cosa para recibir otra (artículo 1.538 del Código Civil).

  La permuta se regirá por las disposiciones concernientes a la compra-venta y se diferencia de ésta en que no media precio como contraprestación.

• Contrato de sociedad.

  La sociedad es un contrato por el cual dos o más personas se obligan a poner en común dinero, bienes o industria, con ánimo de partir entre sí las ganancias (artículo 1.665 del Código Civil).

• Contrato de mandato.

  Por el contrato de mandato se obliga una persona a prestar algún servicio o hacer alguna cosa, por cuenta o encargo de otra (artículo 1.709 del Código Civil).

• Contrato de préstamo.

  Por el contrato de préstamo, una de las partes entrega a la otra:

  • Alguna cosa no fungible para que use de ella por cierto tiempo y se la devuelva, en cuyo caso se llama comodato.
  • O dinero u otra cosa fungible, con condición de devolver otro tanto de la misma especie y calidad, en cuyo caso conserva simplemente el nombre de préstamo (artículo 1.740 del Código Civil).

  El comodato es esencialmente gratuito, mientras que el simple préstamo puede ser gratuito o con pacto de pagar interés.

• Contrato de depósito.

  Se constituye el depósito desde que uno recibe la cosa ajena con la obligación de guardarla y de restituirla (artículo 1.758 del Código Civil). Sólo pueden ser objeto del depósito las cosas muebles.

• Contrato de fianza.

  Por la fianza se obliga uno a pagar o cumplir por un tercero, en el caso de no hacerlo éste (artículo 1.822 del Código Civil).

• Contrato de prenda e hipoteca.

  Son contratos de garantía con los que se asegura el cumplimiento de una obligación, comprometiendo:

  • Un bien mueble, en el caso del contrato de prenda.
  • Un bien inmueble, en el caso del contrato de hipoteca.
• Contrato aleatorio o de suerte.

  Por el contrato aleatorio, una de las partes, o ambas recíprocamente, se obligan a dar o hacer alguna cosa en equivalencia de lo que la otra parte ha de dar o hacer para el caso de un acontecimiento incierto, o que ha de ocurrir en tiempo indeterminado (artículo 1.790 del Código Civil).

• Contrato de transacción.

  La transacción es un contrato por el cual las partes, dando, prometiendo o reteniendo cada una alguna cosa, evitan la provocación de un pleito o ponen término al que había comenzado (artículo 1.809 del Código Civil).

¿Qué se entiende por contratación electrónica?

A modo de ejemplo, los actos de compra-venta realizados por Internet se entenderán que son contratación electrónica. Pero también se consideran contratos electrónicos la aceptación de un convenio de colaboración, la contratación de servicios o la aceptación de una política de privacidad o las condiciones de uso de una red social a través de Internet.

¿Por qué normas se regirán?

Los contratos electrónicos se regirán por lo dispuesto en:

• La ley 34/2002, de 11 de julio, de servicios de la sociedad de información y de comercio electrónico.
• Los Códigos Civil y de Comercio.
• Y las restantes normas civiles o mercantiles sobre contratos, en especial, las normas de protección de los consumidores y usuarios y de ordenación de la actividad comercial.

¿Cuáles serán las características de los contratos electrónicos? ¿Qué requisitos, forma, prueba o lugar se les exigirán?

¿Qué requisitos son necesarios para que el contrato electrónico tenga validez?

Para que sea válida la celebración de contratos por vía electrónica no será necesario el previo acuerdo de las partes sobre la utilización de medios electrónicos. Bastará con cumplir los requisitos legalmente establecidos de consentimiento, objeto y causa. Ahora bien, en los contratos celebrados mediante dispositivos automáticos hay consentimiento desde que se manifiesta la aceptación.

Además, cuando se exija que el contrato o cualquier información consten por escrito, este requisito se entenderá satisfecho si se contiene en un soporte electrónico (es decir, se equipara el soporte electrónico a la forma escrita).

Por otro lado, si los contratos deben ir acompañados de ciertos requisitos formales, como su elevación a escritura pública o su inscripción en algún Registro, dichos requisitos seguirán siendo exigibles para que el contrato tenga validez.

¿Qué prueba la celebración del contrato electrónico?

La prueba de la celebración de un contrato por vía electrónica se sujetará a las reglas generales del ordenamiento jurídico. En cualquier caso, el soporte electrónico en que conste un contrato celebrado por vía electrónica será admisible en juicio como prueba documental.

¿Todos los contratos son susceptibles de contratación por vía electrónica?

No se pueden realizar electrónicamente los contratos relativos al Derecho de familia y de sucesiones.

¿Cuál será el lugar de celebración de los contratos tramitados por vía electrónica?

• Aquellos en los que intervenga como parte un particular se presumirán celebrados en el lugar en que éste tenga su residencia habitual.
• Aquellos otros contratos electrónicos entre empresarios o profesionales, en defecto de pacto entre las partes, se presumirán celebrados en el lugar en que esté establecido el prestador de servicios.

¿Dónde se regula la firma electrónica?

• A nivel europeo, existe la Directiva 1999/93/CE del Parlamento Europeo y del Consejo de 13 de diciembre de 1999 por la que se establece un marco comunitario para la firma electrónica. Su objetivo es regular un marco común en toda la Unión Europea respecto a la firma y certificados electrónicos y ofrecer confianza en las comunicaciones con las nuevas tecnologías y comercio electrónico.

• A nivel nacional, existen distintas normas que, conforme a la directiva europea, regulan específicamente la firma electrónica. Entre ellas, destacamos la Ley 59/2003, de 19 de diciembre, de firma electrónica.

¿Qué es la firma electrónica?

La firma electrónica es el conjunto de datos en forma electrónica, consignados junto a otros o asociados con ellos, que pueden ser utilizados como medio de identificación del firmante.

Por otro lado, la firma electrónica avanzada, también conocida como firma digital, es la firma electrónica que cumple los siguientes requisitos:

• Está vinculada al firmante de manera única.
• Permite identificar al firmante.
• Está vinculada a los datos, de forma que permite detectar cualquier cambio ulterior de los datos firmados.
• Y ha sido creada por medios que el firmante puede mantener bajo su exclusivo control.

¿Qué efectos jurídicos tiene la firma electrónica?

Es importante diferenciar la firma electrónica de la firma electrónica avanzada, puesto que, jurídicamente, van a tener efectos distintos. Para que una firma electrónica sea equiparable con la firma manuscrita debe:

• Ser una firma electrónica avanzada.
• Estar basada en un certificado reconocido, que veremos a continuación.
• Estar generada mediante un dispositivo seguro de creación de firma.

La firma electrónica avanzada que cumple estos requisitos también es conocida como firma electrónica reconocida.

El certificado electrónico es el instrumento utilizado para usar la firma electrónica, ya que verifica y da a conocer al usuario como firmante en el ámbito telemático. Debe ser expedido por un proveedor de servicios de certificación, es decir, por una entidad autorizada, para que tenga plenas garantía y seguridad.

En este caso también diferenciamos entre certificado electrónico y certificado electrónico reconocido, teniendo este último que cumplir otros requisitos de seguridad que hacen que ofrezca mayor garantía (debe ser expedido por un prestador de servicios de certificación que cumpla los requisitos establecidos en la Ley en cuanto a la comprobación de la identidad y demás circunstancias de los solicitantes y a la fiabilidad y las garantías de los servicios de certificación que presten).

¿Qué utilidad tiene el certificado electrónico?

• Permite la firma digital de documentos electrónicos de todo tipo, desde simples correos electrónicos a contratos mercantiles, teniendo el mismo efecto jurídico que una firma manuscrita.
• Permite realizar todo tipo de trámites por Internet, ya sean públicos o privados, garantizando la identidad de quien los realiza. Algunos ejemplos son: presentación y liquidación de impuestos, banca electrónica, consulta de multas de circulación o consulta e inscripción en el padrón municipal.
• A las empresas, además, les permite realizar otros servicios avanzados (como facturación telemática o voto electrónico en Juntas de accionistas) o servicios de tercera parte de confianza (como la custodia documental).

¿Qué tenemos que hacer para obtener el certificado electrónico y poder firmar electrónicamente?

En España existe una entidad pública de certificación, la Fábrica Nacional de Moneda y Timbre, que es un proveedor de servicio de certificación quien, gratuitamente, a través de su proyecto de Certificación Española (CERES), permite autentificar y garantizar las comunicaciones a través de Internet, creando un entorno seguro.

¿Cómo obtener el certificado de firma electrónica?
Para obtener el certificado de firma electrónica hay seguir tres pasos:

1. Solicitar por Internet el certificado, a través de la página web de la Fábrica Nacional de Moneda y Timbre (pueden solicitarlo personas físicas o jurídicas).

2. Acreditar la identidad mediante la personación física en una Oficina de Registro.
3. Descargar el certificado.

Por último, también se recomienda hacer una copia de seguridad.

También se puede obtener el certificado de firma electrónica usando el DNI electrónico, en cuyo caso sólo habrá que realizar dos pasos: solicitar el certificado y descargarlo, porque con el DNI electrónico ya acreditamos la identidad.

No obstante, además de la Fábrica Nacional de Moneda y Timbre, existen otras entidades que están autorizadas para expedir certificaciones electrónicas en nuestro país.

¿Qué es el Documento Nacional de Identidad (DNI) electrónico?

Es el certificado de identidad pública español, ya que es el documento nacional de identidad que acredita electrónicamente la identidad personal de su titular y permite la firma electrónica de documentos.

Es expedido por el Cuerpo Nacional de Policía, dependiente del Ministerio de Interior. Este último actúa como proveedor de servicios de certificación.

¿Es lo mismo que el certificado electrónico?

Tanto el certificado electrónico como el DNI electrónico son dos métodos de firma electrónica.

El DNI electrónico contiene los certificados electrónicos de autenticación y de firma electrónica. A través de un chip que lleva incorporado permite guardar de forma segura información y procesarla internamente.

¿En qué consiste la protección de datos?

El tratamiento de los datos personales que precisen los prestadores de servicios de certificación para el desarrollo de su actividad y los órganos administrativos en el ejercicio de sus funciones deben estar protegidos, de forma que:

• Únicamente se pueden recabar datos personales directamente del titular o previo consentimiento explícito de éste.
• Sólo se pueden recabar datos en la medida necesaria para la expedición y el mantenimiento del certificado.
• Además, los datos no podrán obtenerse o tratarse con fines distintos sin el consentimiento explícito de su titular.

¿Qué normativa regula la protección de datos?

• A nivel europeo, se deben cumplir los requisitos establecidos en la Directiva 95/46/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 24 de octubre de 1995, relativa a la protección de las personas físicas en lo que respecta al tratamiento de datos personales y a la libre circulación de estos datos.

• A nivel nacional, se está sujeto a lo dispuesto en la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protección de Datos de Carácter Personal y en sus normas de desarrollo.

¿Qué se pretende con la Ley de protección de datos?

La Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protección de Datos de Carácter Personal, tiene por objeto garantizar y proteger, en lo que concierne al tratamiento de los datos personales, las libertades públicas y los derechos fundamentales de las personas físicas, y especialmente de su honor e intimidad personal y familiar.

¿Qué tipo de datos regula esta Ley?

Los datos de carácter personal registrados en soporte físico, que los haga susceptibles de tratamiento por los sectores público y privado.

¿Cuáles son los principios básicos de protección de datos que recoge esta Ley?

La Ley de protección de datos se basa en una serie de principios:

• Principio de calidad de los datos: según el cual los datos de carácter personal deben ser adecuados, pertinentes y no excesivos. Igualmente, se prohíbe la recogida de datos por medios fraudulentos, desleales o ilícitos.
• Derecho de información en la recogida de los datos: ya que a los interesados que se le soliciten datos personales deberán ser previamente informados de modo expreso.
• Consentimiento del afectado: el tratamiento de datos personales exige el consentimiento inequívoco del afectado.
• Datos especialmente protegidos: según el cual nadie podrá ser obligado a declarar sobre su ideología, religión o creencias.
• Datos relativos a la salud: los profesionales correspondientes podrán proceder al tratamiento de los datos de carácter personal relativos a la salud de las personas que traten.
• Seguridad de los datos: según este principio, el responsable del fichero de los datos de carácter personal, y, en su caso, el encargado de su tratamiento, deberán adoptar las medidas necesarias que garanticen la seguridad de los mismos. Igualmente, deben destruirse adecuadamente los datos que ya no sean de utilidad.
• Deber de secreto: el responsable del fichero y quienes intervengan en cualquier fase del tratamiento de los datos de carácter personal están obligados al secreto profesional respecto de los mismos y al deber de guardarlos.
• Comunicación de datos: los datos de carácter personal sólo podrán ser comunicados a un tercero para el cumplimiento de fines directamente relacionados con funciones legítimas, con el previo consentimiento del interesado.
• Acceso a los datos por cuenta de terceros: según el cual el acceso de un tercero a los datos de carácter personal no se considera comunicación de datos cuando dicho acceso sea necesario para la prestación de un servicio al responsable del tratamiento.