1.3.- Préstamos y créditos.
Caso práctico
-Escucha, María Dolores, me ha dicho Juan que nuestro banco está dispuesto a darnos una póliza de crédito, así que igual pedimos un préstamo para la próxima compra a Hanlogic.
-Perdona, Pedro ¿Crédito o préstamo? No es lo mismo.
-¿Y en qué se diferencian?
-La póliza de crédito es un instrumento financiero más ágil que el préstamo. Es usual en empresas con operaciones de financiación frecuentes y continuadas. En cambio, el préstamo es más apropiado para particulares o en operaciones aisladas.
-Es decir, si pido 30.000 € a pagar en seis meses es un préstamo.
-Y si abro una línea de crédito de hasta 30.000 € en seis meses significa que puedo pedir 10.000 hoy 20.000 dentro de tres meses y, como máximo, otros 20.000 antes de los seis meses. Es decir, se adapta a mis necesidades mejor que el préstamo.
-Sí, pero también tiene unos costes más elevados, porque si no retiras el total de lo previsto en la línea de crédito, el banco tiene inmovilizado para ti ese dinero.
-Entonces es más barato el préstamo.
-No necesariamente, porque en el préstamo pagas intereses por todo el importe, y en el crédito por lo que retiras. Todo es cuestión de echar números.
-Si solicitamos un préstamo en dólares ¿Pagamos de interés el Libor del dólar?
- Casi seguro que no, Pedro, porque recuerda que el Libor es para operaciones interbancarias. Si el Libor del dólar es del 2%, igual pagarías un 2,9 %, es decir, Libor más 0,9. Estos 0,9 puntos, o 90 puntos básicos, son el diferencial sobre el Libor, también llamado spread,(margen o diferencial) ¿recuerdas?
-¿Y si pedimos un préstamo en euros?
-Igual, se aplicará Euribor más diferencial. Por ejemplo Euribor más 1,25.
-No veo con claridad eso de los puntos básicos.
-Supongamos que Euribor está al 3%. Vas a tu banco y pides un préstamo para comprar un coche y el banco te dice que el tipo de interés del préstamo será del 8%. ¿Cuál es el diferencial?
-Pues 8 menos 3, es decir 5.
-Pues el diferencial (spread) es de 5 puntos o de 500 puntos básicos. 1 punto son 100 puntos básicos.
En resumen:
- El crédito es más flexible que el préstamo.
- En el préstamo se pagan intereses por el total. En el crédito, por lo dispuesto.
- Los costes financieros del crédito suelen ser superiores al préstamo.
- El interés suele estar referenciado a un índice (€ u otra divisa) más un diferencial.
Para saber más
Aquí puedes ampliar lo expuesto sobre las diferencias entre préstamos y créditos.